Připravit se ušetřit dost peněz na koupi domu může být zdrcující. Ale jakmile rozdělíte náklady na nákup nového domu a zjistíte, co si můžete dovolit, budete se cítit mnohem lépe. Jakmile víte, kolik musíte každý měsíc spořit, abyste dosáhli svého cíle, hledejte způsoby, jak snížit své výdaje. Měli byste si také nastavit automatický převod na spořicí účet. Než se nadějete, budete šťastným majitelem domu!
Kroky
Část 1 ze 3: Pochopení nákladů na nákup domů
Krok 1. Střílejte a získejte zálohu asi 20%
Záloha bude největší okamžitou cenou za koupi domu. Pokud můžete předem zaplatit alespoň 20% z celkových nákladů na svůj domov, nebudete muset platit soukromé pojištění hypotéky (PMI), které chrání věřitele proti tomu, že půjčku nesplácíte. Pokud si musíte koupit PMI, vaše měsíční platby mohou být výrazně vyšší. Rovněž budete moci získat lepší úrokovou sazbu od hypotečních společností, což vám dlouhodobě ušetří peníze.
- Na koupi domu nemusíte spořit až 20% zálohu. Některé půjčky vám umožní snížit 0%dolů, zatímco jiné mohou vyžadovat 3%, 3,5%, 5%nebo 10%. Spolupracujte se svým věřitelem na nalezení nejlepší možnosti pro vás. Zaplacení této částky však způsobí, že budete muset zaplatit PMI.
- Některé společnosti vám mohou umožnit přeskočit PMI výměnou za zaplacení vyšší úrokové sazby. To může, ale nemusí být pro vás lepší volba. Promluvte si s daňovým poradcem a zjistěte, jak nejlépe snížit náklady.
Krok 2. Přidejte zavírací náklady a pohyblivé výdaje
Závěrečné náklady zahrnují poplatky za inspekci, daně z nemovitosti, poplatky za posouzení, poplatky za svolení věřitele, pojištění věřitele, poplatek za záznam a předplacený úrok účtovaný vaší hypoteční společností. Může být také nutné zaplatit další poplatky přímo vašemu věřiteli, například poplatek za kontrolu vašeho kreditu a poplatek za vznik půjčky. Celkově to obvykle bude činit 2–5% z celkových nákladů na bydlení. Stěhovací výdaje v USA vás obecně budou pohybovat mezi 400 a 2 000 USD.
- Přestože jsou vaše poplatky za inspekci a hodnocení součástí vašich závěrečných nákladů, zaplatíte je při poskytování služeb.
- V některých případech budete muset při uzavření také zaplatit první rok pojištění domácnosti.
- Předplacený úrok je celkový úrok, který narůstá mezi dnem, kdy uzavřete platbu hypotečního úvěru, a vaší první oficiální hypotékou.
Krok 3. Připravte si hotovost na opravy a výzdobu
Je pravděpodobné, že když se nastěhujete, budete chtít provést nějaké opravy. Možná budete chtít také zaplnit některé prázdné místnosti novým nábytkem! Vzhledem k tomu, že byste měli očekávat, že investujete asi 1-3% z celkových nákladů na váš dům každý rok do údržby, plánujte utratit zhruba tolik hned po koupi domu.
Krok 4. Odložte si dost na pokrytí 6 měsíců splácení hypotéky
Zastavit se při splácení hypotéky není nikdy dobrý nápad, takže se ujistěte, že začínáte svůj vztah s věřitelem správnou nohou. Pokud máte dost naspořeno, abyste mohli platit alespoň půl roku, budete připraveni na všechny mimořádné události, které by mohly nastat.
Krok 5. Neplánujte vyprázdnit svůj spořicí účet
Věnujte část svých úspor krytí mimořádných událostí. Vždy byste měli mít dostatek peněz na spoření na zaplacení 6 měsíců celkových výdajů (včetně potravin, účtů za energie, péče o děti a všeho mezi tím). Pokud by koupě domu vymazala tento nouzový fond, nejste ještě úplně připraveni se do toho pustit!
Část 2 ze 3: Hodnocení vašich příjmů a cílů
Krok 1. Zapište si svůj měsíční příjem
Pokud se váš příjem liší měsíc od měsíce, vydělte svůj celkový roční příjem číslem 12, abyste získali přibližný měsíční příjem. Toto číslo použijete k rozhodnutí, kolik můžete každý měsíc utratit za bydlení.
Krok 2. Znásobte svůj měsíční příjem o 0,28, abyste zjistili, co si můžete dovolit
Vaše náklady na bydlení by neměly přesáhnout 28% vašeho měsíčního příjmu. Částka by měla pokrývat vaše hypoteční splátky, daně, opravy a údržbu a poplatky majitelů domů. Jakmile budete vědět, kolik si můžete dovolit platit měsíčně, budete schopni zjistit celkovou částku, kterou chcete utratit za svůj nový dům!
- Použijte online kalkulačky hypoték, jako je https://smartasset.com/mortgage/mortgage-calculator. Tyto kalkulačky vám pomohou zjistit podmínky hypotéky, včetně vaší hypotéky, úrokové sazby, počtu plateb, frekvence plateb, poplatků a pojištění věřitele, pokud existuje. Online kalkulačky vám umožňují tyto faktory změnit a zjistit, jak změny ovlivní vaše měsíční výdaje.
- Nezapomeňte zohlednit svůj kredit. Čím lepší je vaše skóre, tím lepší hypotéku získáte. Pokud váš úvěr není právě dobrý, promluvte si s finančním poradcem o způsobech, jak jej zlepšit, než si pořídíte dům.
Krok 3. Pomocí cílové hodnoty domova sečtěte, co budete muset hned zaplatit
Pamatujte si, že budete potřebovat hotovost na zálohu, zavírací náklady, poplatky za stěhování, opravy a nové věci, několik měsíců splácení hypotéky a mimořádné události. Celkově to bude představovat až 28% celkových nákladů na váš domov plus cokoli, co potřebujete za 6 měsíců splácení hypotéky a dalších výdajů. Pokud je tedy vaše domácí hodnota 250 000 USD, proveďte následující výpočty:
- 250 000 $ x 0,20 = 50 000 USD za vaši zálohu.
- 250 000 USD x 0,05 = 12 500 USD za vaše náklady na uzavření.
- 250 000 USD x 0,03 = 7 500 USD za opravy a nový nábytek/výzdobu.
- Při splácení hypotéky ve výši 800 USD/měsíc by hodnota 6 měsíců činila 4 800 USD.
- Při měsíčních výdajích přibližně 2 000 $/měsíc (bez vaší hypotéky) by hodnota 6 měsíců činila 12 000 USD.
- Pokud k tomu připočtete poplatky za stěhování ve výši 1 500 USD, celková částka, kterou budete muset při nákupu uložit, je: 88 USD, 300 USD.
Krok 4. Zjistěte, kdy chcete koupit svůj domov
Jakmile přesně víte, kolik potřebujete ušetřit na koupi domu, vydělte to počtem let, na které plánujete spořit. Poté toto číslo vydělte 12, abyste zjistili, kolik budete každý měsíc potřebovat odložit. Řekněme, že chcete ušetřit 88 300 dolarů za 6 let. Vaše výpočty budou vypadat takto:
- 88 $, 300/6 = 14 $, 717/12 = 1 $, 227 USD.
- Když provádíte výpočty, zaokrouhlujte spíše nahoru než dolů.
Část 3 ze 3: Implementace vašeho plánu úspor
Krok 1. Omezte řízení, pokud můžete
Mezi plynem, údržbou, pojištěním a všemi měsíčními platbami, které potřebujete provést, jsou auta drahá! Pokud se můžete pohybovat společně nebo jezdit veřejnou dopravou, pravděpodobně ušetříte tisíce ročně. Můžete dokonce uvažovat o prodeji auta a naučit se žít bez něj.
- Pokud prodáváte své auto, vložte tyto peníze přímo do úspor. To vám dodá velkou podporu a dostane vás tak mnohem blíže k vašemu novému domu!
- Pokud potřebujete dojíždět do práce a každý den se pohybovat, zkuste si vybrat energeticky účinné auto. Můžete také provést více úkolů při každé cestě z domu, abyste omezili, jak často otočíte klíčem v zapalování.
Krok 2. Podívejte se na refinancování nebo konsolidaci svého dluhu
Pokud máte studentské půjčky, půjčky na auto nebo auto nebo dluh na kreditní kartě, kontaktujte své věřitele. Podívejte se, zda máte nárok na nižší úrokové sazby nebo programy, které by mohly dlouhodobě snížit celkovou částku, kterou zaplatíte. Můžete si také domluvit schůzku s finančním poradcem a prodiskutovat své možnosti.
Krok 3. Zlepšete svou energetickou účinnost
Vyměňte všechny staré žárovky ve vaší domácnosti za žárovky CFL nebo LED. Můžete také odpojit všechna elektrická zařízení, jakmile je použijete. V letních měsících se snažte dosáhnout teploty 26 ° C, když jste doma, a při odchodu zvyšte teplotu o 10–15 stupňů. V zimě nastavte termostat tak nízko, jak je to pohodlné pro vás a vaši rodinu. Když jste mimo dům, snižte jej o 10–15 stupňů.
- Aby byl dům v létě chladnější, provozujte ventilátory v místnostech, ve kterých visíte. Nezapomeňte je však při odchodu vypnout.
- Chcete -li zachytit teplo, dveře a okna odolná proti povětrnostním vlivům.
Krok 4. Utrácejte méně za zábavu a zábavu
Zatímco jít na drink s přáteli může být perfektní způsob, jak relaxovat na konci dlouhého týdne, tyto záložky se mohou sčítat. Stejně tak výlety do kina a vaše měsíční účty za kabel! Vycházky považujte za speciální pamlsky a omezte je na jednou za měsíc. Zrušte kabel a sledujte své oblíbené pořady pomocí služeb streamování internetu, které jsou obecně mnohem levnější.
Chcete -li systematicky snižovat náklady na volný čas, spočítejte si, kolik utratíte za „zábavu“během 1 měsíce. V příštím měsíci zkuste toto číslo snížit na polovinu
Krok 5. Naplánujte si jídlo, abyste omezili výlety s potravinami a náklady na jídlo
Čím více budete moci vařit doma, místo abyste jedli venku, tím více ušetříte. Plánování jídel vám nejen pomůže mít více domácích jídel, ale také vám pomůže udržet si pořádek v obchodě s potravinami. Tím se sníží počet výletů a omezí se náhodné nákupy, které obvykle děláte v uličce 5.
Krok 6. Nastavte si automatický převod na spořicí účet
Ušetřit peníze je mnohem jednodušší, když je to bezduché! Obraťte se na svou banku nebo pomocí mobilní aplikace každý měsíc automaticky převeďte přesnou částku, kterou pro svůj dům potřebujete ušetřit, z kontroly na spoření. Pokud můžete, měli byste také ukládat věci jako bonusy, daňová přiznání a další hotovostní převraty přímo na spořicí účet.
